｢年金は繰り下げたほうが得｣は本当か…お金のプロが｢60歳での繰り上げ受給｣を前向きに検討しているワケ 年金をそのまま運用に回すという裏技

※本稿は、横田健一『増やしながらしっかり使う 60歳からの賢い「お金の回し方」』（KADOKAWA）の一部を再編集したものです。

写真＝iStock.com／Wako Megumi

※写真はイメージです

全ての画像を見る（5枚）

75歳まで繰り下げると年金額は84％もアップする

公的年金は原則65歳から支給されますが、受給開始を遅らせる「繰り下げ受給」や、受給開始を早める「繰り上げ受給」も選択できます。テレビや新聞、雑誌などでよく話題になるので、ご存じの方も多いでしょう。

繰り下げ、繰り上げとも、1カ月単位で行うことができ、1カ月繰り下げると年金額が0.7％増えます。1年の繰り下げでは8.4％増、5年で42％増で、最大75歳まで繰り下げると84％増です。かなり大きく増えること、また増えた年金が一生涯続くことから、老後の安心感が増すと考えられています。

会社員では基礎年金（国民年金）と厚生年金の2階建てですが、いずれか一方を繰り下げることもできます。繰り上げを選択する場合は基礎年金、厚生年金セットでの繰り上げとなり、どちらか一方を繰り上げることはできません。

ねんきん定期便の表面の中央には、基礎年金、厚生年金ともに繰り下げて70歳から受給する場合、75歳から受給する場合の年金額が記載されています。

繰り下げの意外なデメリット

繰り下げが得とは限らない有力な老後資金対策ともいわれる繰り下げ受給ですが、いいことばかりではありません。図表１は繰り下げ受給と繰り上げ受給のおもなメリット・デメリットをピックアップしたものです。

『増やしながらしっかり使う 60歳からの賢い「お金の回し方」』より

繰り下げの最大のメリットは、年金額が増え、それが終身で継続することです。年金額200万円の人が5年繰り下げると、年金額は42％増の284万円になり、その額が一生涯続きます。

対してデメリットは、早く亡くなると受取額の総額が少なくなることです。年金額200万円なら、繰り下げなければ65歳から69歳までの5年間で1000万円の年金が支給されたはずです。70歳からは284万円の年金が受け取れますが、1000万円を取り戻すには約12年かかります。

受取総額でみれば、70歳から12年間、年齢にすると82歳まで年金を受け取ってはじめて、繰り下げした方が多くなる、というわけです。